重庆私家侦探

欠钱还款天经地义，但如果自己是受害者，信用卡遭盗刷，这笔欠款该如何处置？去年11月，福州市民方小姐就遇上了这样的烦心事，更让她难以接受的是，遭盗刷近1.8万元后信用卡生成了一笔欠款，不但银行信用卡客服打电话向她催讨，而且银行还委托讨债公司打电话给她，甚至还向她的朋友和家人打电话要求转告催收。

客户：

讨债公司打电话向家人朋友催收

昨日方小姐告诉记者，她于2013年8月向光大银行[0.40% 资金 研报]申请了一张信用卡，不久银行信用卡客服中心人员打电话给她称，客服打电话给她预留的联系人进行确认，结果打了3个电话均未接，因而审核未通过。当时方小姐也没有在意，觉得办不了也就算了。不过去年8月26日她却收到了信用卡，信用额度为1.8万元。当时方小姐并未激活，想等有用时再开卡。

去年11月7日，方小姐收到了银行寄来的对账单，上面显示方小姐有一笔刷卡消费17999元，该笔消费发生时间为2013年10月28日，地点在福州一家建材商户。因为信用卡未激活过，方小姐立刻意识到自己的信用卡遭盗刷，当天立即报案，后来经证实是2013年10月28日有人用身份证补办方小姐之前预留的手机号码（该手机号方小姐于2013年9月中旬就已经停用），并以此激活了信用卡进行盗刷。

方小姐认为银行对信息审核不够缜密，以致发生盗刷造成经济损失，盗刷当天方小姐就打电话给银行信用卡客服，想了解信用卡激活程序及录音，但工作人员告诉无法提供，不过表示会马上和警方一起调查此事，并称只要不是她本人刷卡消费就无需还款，并称10个工作日给予回复。

不过方小姐表示，事后就有银行委托的讨债公司不停打电话催收，更令她生气的是，讨债公司期间还不停打电话给她的朋友和家人，让他们劝说还款。方小姐说，期间讨债公司不止一家，有四川的，也有广州的，讨债公司的骚扰电话对其工作和生活带来了极大影响。

近日方小姐还收到一封寄往她老家的信用卡欠款催收函。催收函显示，截至今年4月13日，方小姐已累计欠款17999元，经卡中心多次催告通知至今仍未清偿，并称透支款项已超过期限，要求客户在本函送达之日起三天内到任一网点查询并偿还所欠的全部款项，否则将依次采取如下措施：一是委派专人至住所或户籍地、工作单位等地点催告，并向以上地点发送相关法律函件；二是依法向人民法院提请民事诉讼，请求法院判令清偿全部欠款及由此产生的律师费、诉讼费等；第三，如行为已涉嫌信用卡恶意透支，卡中心将向公安机关报案，依法追究恶意透支行为的刑事责任。

银行：

暂停催收并且破案前无需还款

光大银行福州分行相关人士表示，

去年11月初，方小姐来分行反映其卡片丢失，并在收到的信用卡电子账单中发现在一建材商户消费了17999元，该消费非其本人交易，同时方小姐表示疑为其前男朋友所为，并且刷卡者用身份证补办了方小姐在该行预留的手机号码。分行按照交易争议流程，让方小姐填写了交易争议声明书并上报总行。

经分行后续排查，方小姐所持卡片系通过预留手机号码进行了卡片激活，并设置了相关密码。由于该笔交易系凭密刷卡交易，根据规定凡使用密码进行的交易，均视为持卡人本人所为，由持卡人本人承担还款责任。对此分行工作人员多次与方小姐解释，并向公安机关提供了方小姐在该行的信用卡申请资料和交易记录。

据介绍，光大总行已于今年2月27日对相关信用卡停息并撤销了利息及滞纳金等费用。今年4月9日分行收到方小姐提供的受案回执后，于4月11日对其进行了停止催收处理。4月21日分行已向总行申请为方小姐撤销由此产生的不良记录，同时表示在公安未侦破案件前无需还款。针对方小姐近日仍接到银行的催收短信，光大银行福州分行相关人士称，银行每月会定期对所有持卡客户（含逾期客户和非逾期客户）发送短信账单，因而此举非催收行为。

难度大的欠款多会委托催收

对于银行委托机构代为催收欠款的行为，光大银行福州分行的相关人士解释说，银行将信用卡逾期欠款催收业务委托给专业催收机构是业界的通行做法，且符合相关法规规定。催收机构统一由总行根据相关资质要求进行选择，并明确规定催收机构只能对持卡人本人进行催收。对无法联系持卡人本人的，催收机构可能会致电持卡人朋友或亲属等了解持卡人的联系信息，或请其代为转告持卡人，此举不属于催收行为。

记者昨从在榕银行了解到，随着信用卡规模日益增长，信用卡不良欠款时有发生，为此各银行均加大了催收力度。在榕一家大银行相关人士告诉记者，其所在的支行也有催收队伍。客户逾期一次以上，就会开始电话催收，但催收效果不甚理想，一是人力有限，没办法上门催告，一般只是打电话；二是催收本身就是件不讨好的事，没有相应的有效激励机制配套，员工缺乏积极性。在此背景下，一般是逾期次数少的先由银行自己催收，逾期次数长的“老赖”则委托给相关机构代为催讨，催讨机构人员有业绩提成。另一家大银行在榕信用卡中心相关负责人表示，总行有统一的催收机构名单，各分行在这个目录内委托相关机构代为催讨。

近年信用卡催收外包，第三方机构帮银行讨债出现了骚扰甚至威胁等种种不合法的方式，由此也引起了市场争议。福建元一律师事务所陈亮律师表示，银行可以委托第三方机构代为催讨欠款，但催讨过程要文明，不能采用威胁等不合法方式，也不能采用骚扰等方式强行催讨，并且只能向当事人本人催讨。

欠款信用污点需申请洗白

据了解，

个人只要有逾期还款行为，就会自动在个人征信系统中体现。银行对于逾期还款多以持续次数而不是以欠款金额大小作为不良记录的考核指标，大多把客户连续逾期还款3期作为一个临界点。一般客户连续逾期还款3期就会被列入关注名单，连续逾期4期在今后申请贷款时就会被拒绝。

目前个人信用报告对逾期记录保存年限为5年，即从欠款偿还完毕之日起计算。如果客户未还款，则这笔欠款记录就会一直存在。那么被冤枉而产生的污点该如何解决呢？据介绍，个人对信用报告上的记录如果有异议，可以到人民银行或贷款银行提交异议申请。如果客户对异议申请结果仍不满意，可向人行分支机构征信管理处投诉，或者向法院起诉。在榕一家信用卡中心相关负责人表示，个人客户如因信用卡遭盗刷而产生欠款不良记录，客户在报案后，随着侦破进展案件情况趋于明朗，此时银行会向总行提出要求，再由总行向征信主管部门申请修改个人征信记录。